第一篇 總體框架

　　1.我國電子支付法律框架的主要內(nèi)容有哪些？

　　我國已構(gòu)建起了較為完善的電子支付法規(guī)制度體系。

　　規(guī)范電子支付服務(wù)提供商的法規(guī)制度主要有：《商業(yè)銀行法》《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》等。

　　規(guī)范賬戶（銀行賬戶、支付賬戶等）的法規(guī)制度主要有：《反洗錢法》《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》《個人存款賬戶實名制規(guī)定》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等。

　　規(guī)范支付工具和支付方式的法規(guī)制度主要有：《票據(jù)法》《票據(jù)管理實施辦法》《支付結(jié)算辦法》《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》《電子支付指引（第一號）》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》等。

　　規(guī)范央行支付系統(tǒng)的法規(guī)制度主要有：《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法（試行）》《境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理規(guī)定（試行）》《中國人民銀行支付系統(tǒng)運行管理辦法》《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)運行管理辦法（試行）》《境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)運行管理規(guī)定（試行）》《支付清算系統(tǒng)危機處置預(yù)案》《境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)危機處置預(yù)案（試行）》等。

　　第二篇 風(fēng)險管理

　　2.對于電子支付服務(wù)提供商合規(guī)經(jīng)營的外部審查和內(nèi)部控制，現(xiàn)有監(jiān)管制度有哪些主要安排？

　　為保障電子支付服務(wù)提供商合規(guī)展業(yè)，我國在電子支付服務(wù)提供商的外部審查、內(nèi)部控制等方面制定了較為健全的制度體系。

　　在外部審查方面，監(jiān)管制度主要聚焦反洗錢和反恐怖融資、IT風(fēng)險管控、數(shù)據(jù)和隱私保護、操作風(fēng)險管控、財務(wù)風(fēng)險管理及監(jiān)管報告審查等內(nèi)容，通過《反洗錢法》《數(shù)據(jù)安全法》《商業(yè)銀行法》《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》等進行了明確。

　　在內(nèi)部控制方面，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等要求，電子支付服務(wù)提供商在數(shù)據(jù)管理和操作流程中應(yīng)當(dāng)采取有效措施，保障電子支付業(yè)務(wù)的真實性、完整性、安全性。

　　例如，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》就非銀行支付機構(gòu)的外部管理和內(nèi)部審查，作出全面和細致的規(guī)定：非銀行支付機構(gòu)應(yīng)遵守反洗錢等風(fēng)險管理要求，加強內(nèi)部控制，定期報送財務(wù)會計報告等；監(jiān)管機構(gòu)可依法通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等措施，督促非銀行支付機構(gòu)合規(guī)開展電子支付業(yè)務(wù)。

　　3.對于電子支付服務(wù)提供商在保障網(wǎng)絡(luò)安全、防范運行風(fēng)險方面，現(xiàn)有監(jiān)管制度有哪些主要規(guī)定？

　　在網(wǎng)絡(luò)安全方面，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)制度對電子支付服務(wù)提供商的網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全管理作了明確規(guī)定，要求電子支付領(lǐng)域客戶軟件、受理終端、銀行卡、數(shù)字證書等設(shè)備應(yīng)當(dāng)符合相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全評估要求。

　　在防范運行風(fēng)險方面（包括業(yè)務(wù)連續(xù)性和應(yīng)急管理），《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性監(jiān)管指引》《支付清算系統(tǒng)危機處置預(yù)案》等制度對電子支付服務(wù)提供商的業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃、應(yīng)急處置和災(zāi)難恢復(fù)能力作出明確規(guī)定（如災(zāi)備中心與備份流程，網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)冗余等），以有效應(yīng)對系統(tǒng)和技術(shù)故障，切實防范運行風(fēng)險。

　　4.現(xiàn)有監(jiān)管制度是否確?？蛻粼诤侠砬闆r下，按需提取和支付自有資金？

　　電子支付用戶存放在電子支付服務(wù)提供商的合法資金受我國法律保護。《商業(yè)銀行法》《儲蓄管理條例》《支付結(jié)算辦法》充分保障用戶存取款和轉(zhuǎn)賬支付的自由，要求商業(yè)銀行采取有效措施，保證存款本金和利息的支付?！斗倾y行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》規(guī)定，支付機構(gòu)不得以任何形式挪用、占用、借用備付金，不得以備付金為自己或者他人提供擔(dān)保。

　　為防范流動性風(fēng)險、保障客戶資金安全，監(jiān)管制度進一步細化了針對不同風(fēng)險等級和交易類型的限額管理。例如，《電子支付指引（第一號）》規(guī)定，銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制；《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》規(guī)定，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險防范能力分級，對客戶條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理。

　　第三篇 客戶資金保護

　　5.在保障資金安全方面，電子支付用戶和服務(wù)提供商分別履行哪些義務(wù)？

　　我國電子支付監(jiān)管制度一直將保障客戶資金安全作為監(jiān)管重點，主要從電子支付用戶、服務(wù)提供商兩方面明確了客戶資金保障的具體措施。概括來說：

　　用戶應(yīng)提供反映其真實意愿的申請資料，仔細核對支付指令，妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具，一旦發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者被用于未經(jīng)授權(quán)的支付，應(yīng)及時通知電子支付服務(wù)提供商。例如，《反洗錢法》規(guī)定，任何單位與個人在與金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時，都應(yīng)當(dāng)提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件；《電子商務(wù)法》規(guī)定，用戶在發(fā)出支付指令前，應(yīng)當(dāng)核對支付指令所包含的金額、收款人等完整信息；《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》規(guī)定，任何單位和個人不得非法買賣、出租、出借銀行賬戶、支付賬戶。

　　服務(wù)提供商應(yīng)驗證客戶身份、取得支付授權(quán)、明確支付工具數(shù)量和限額、交易地點和類型，以及使用渠道和范圍，提示交易風(fēng)險，對異常賬戶和可疑交易采取監(jiān)測和處置措施。例如，《反洗錢法》規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度；《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》規(guī)定，對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易，銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險情況，采取核實交易情況、重新核驗身份、延遲支付結(jié)算、限制或者中止賬戶有關(guān)業(yè)務(wù)等必要的防范措施。

　　6.非銀行支付機構(gòu)在保障客戶資金安全方面，監(jiān)管制度有哪些要求？

　　為保護非銀行支付機構(gòu)所持有客戶資金的安全，監(jiān)管部門構(gòu)建了政府監(jiān)管、行業(yè)自律、清算機構(gòu)監(jiān)督、非銀行支付機構(gòu)自我管理的全方位監(jiān)管體系?！斗倾y行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等規(guī)定，任何單位和個人不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得以客戶備付金提供擔(dān)保，非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶發(fā)起的支付指令劃轉(zhuǎn)備付金，將備付金全額交存至中國人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，將備付金與自有資金分開管理。

　　7.監(jiān)管制度對可疑交易和欺詐責(zé)任的規(guī)定有哪些？

　　《反洗錢法》《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》等法規(guī)制度要求電子支付服務(wù)提供商按照要求執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度，建立和完善可疑交易監(jiān)測模型，加強對可疑交易的監(jiān)測，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪。當(dāng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)可疑交易時，電子支付服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)及時向反洗錢中心報告，聯(lián)系客戶核實交易，必要時可采取重新核驗身份、延遲支付結(jié)算、阻斷交易等防范措施；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，及時向公安機關(guān)報案；未能履行風(fēng)險防控義務(wù)的，將受到行政處罰。

　　為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，我國專門出臺了《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，明確規(guī)定了牽頭部門和主體責(zé)任部門，并明確監(jiān)管機構(gòu)、支付服務(wù)提供商、個人以及用戶的責(zé)任。中國人民銀行作為金融部門反欺詐的監(jiān)管主體，出臺《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，進一步規(guī)范了電子支付服務(wù)提供商的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙責(zé)任。此外，《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也分別規(guī)范了開展各類業(yè)務(wù)的支付服務(wù)提供商的反欺詐相關(guān)責(zé)任。

　　8.現(xiàn)有制度框架下，付款人若發(fā)現(xiàn)支付指令有誤，是否有修改、撤銷支付指令等補救措施？

　　電子支付發(fā)展初期，銀行柜臺收到付款人支付指令后需要采取線下、人工等方式處理，對此，《支付結(jié)算辦法》允許匯款人申請撤銷銀行尚未匯出的款項。隨著移動支付等新興電子支付方式的不斷普及，客戶在線上發(fā)起支付指令時，可選擇實時或延時處理。對于實時處理的支付指令，不存在取消或修改指令的情形。因此，監(jiān)管制度要求支付服務(wù)提供商應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對指令的準(zhǔn)確性和完整性進行確認(rèn)，并明確了支付指令異常時的多元補救措施。例如《電子支付指引（第一號）》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》分別規(guī)定了銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)的責(zé)任：因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)主動通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補救措施。

　　9.對未經(jīng)授權(quán)或錯誤執(zhí)行的電子支付，電子支付用戶、電子支付服務(wù)提供商應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任？

　　《電子商務(wù)法》規(guī)定，未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失，由電子支付服務(wù)提供商承擔(dān)。但是，如果電子支付服務(wù)提供商能夠證明，未經(jīng)授權(quán)的支付是因用戶的過錯造成的，那么電子支付服務(wù)提供商不承擔(dān)責(zé)任，而是由電子支付用戶承擔(dān)損失。同時，還規(guī)定電子支付服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)加強電子支付交易指令的授權(quán)驗證，配合電子支付用戶查找未經(jīng)授權(quán)電子交易的發(fā)生原因。此外，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》還對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易實施限額管理。

　　電子支付服務(wù)提供商因自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因，造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行，致使用戶款項未準(zhǔn)確入賬的，應(yīng)及時糾正。

　　第四篇 費用、條款和機制的透明度

　　10.現(xiàn)有監(jiān)管制度對保障電子支付費用、條款和機制透明度方面有哪些主要安排？

　　現(xiàn)有監(jiān)管制度規(guī)定，電子支付服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)向用戶披露電子支付費用收取及變動情況、責(zé)任與義務(wù)情況、用戶數(shù)據(jù)使用情況，并完善投訴處理機制及程序、一般服務(wù)條款等。具體來看：

　　在費用收取及變動情況方面，電子支付服務(wù)提供商應(yīng)公開披露收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，并通過營業(yè)場所、網(wǎng)站等渠道進行公示；調(diào)整收費項目或收費標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)在調(diào)整之前提前進行公示，并有效通知客戶，保護客戶知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　在責(zé)任與義務(wù)約定方面，電子支付服務(wù)提供商應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項。

　　在用戶數(shù)據(jù)等資料使用方面，電子支付服務(wù)提供商應(yīng)妥善保管、使用客戶信息，充分履行客戶信息保護責(zé)任。

　　在投訴處理機制及程序制定方面，電子支付服務(wù)提供商在收到金融消費者投訴后，應(yīng)依照相關(guān)法律法規(guī)和協(xié)議約定進行處理，并告知投訴人處理情況。

　　在投訴處理速度方面，電子支付服務(wù)提供商應(yīng)在監(jiān)管部門轉(zhuǎn)辦投訴的規(guī)定時限內(nèi)及時處理并妥善解決投訴。

　　第五篇 追索權(quán)和爭端解決機制

　　11.關(guān)于電子支付用戶與服務(wù)提供商之間的爭議解決，監(jiān)管制度有哪些安排？

　　電子支付服務(wù)提供商基于民事協(xié)議向用戶提供電子支付服務(wù)，所涉及的爭議屬民事范疇。監(jiān)管制度在爭議解決機制建設(shè)上，遵循立足我國實際情況、切實保護金融消費者合法權(quán)益、維護電子支付用戶和服務(wù)提供商合法利益、促進電子支付健康發(fā)展的思路。

　　從爭議的提出環(huán)節(jié)來看，監(jiān)管制度支持電子支付用戶在服務(wù)提供商相關(guān)資料保管期限內(nèi)，對其所提供的服務(wù)提出爭議。例如，《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或者一次性交易結(jié)束后至少保存5年，交易記錄自交易結(jié)束后至少保存5年?！斗倾y行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例實施細則》規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對用戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或者一次性交易結(jié)束后至少保存5年，對交易記錄自交易結(jié)束后至少保存5年。

　　從爭議的確認(rèn)環(huán)節(jié)來看，監(jiān)管制度規(guī)定電子支付服務(wù)提供商對爭議有及時受理和處置的義務(wù)。例如，《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶投訴處理機制切實做好金融消費者保護工作的通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時受理各項投訴并登記，受理后應(yīng)當(dāng)通過短信、電話、電子郵件或信函等方式，告知客戶受理情況、處理時限和聯(lián)系方式?！斗倾y行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》規(guī)定，非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實保護用戶合法權(quán)益。此外，人民銀行上?？偛炕貞?yīng)群眾合理訴求，通過發(fā)布風(fēng)險提示，指導(dǎo)電子支付服務(wù)提供商建立客戶訴求快速響應(yīng)機制，及時查收、確認(rèn)、受理、反饋用戶通過信函、電子郵件等方式提交的投訴。

　　從處理爭議交易與非爭議交易的關(guān)系來看，監(jiān)管制度充分尊重電子支付用戶與服務(wù)提供商之間的民事協(xié)議安排，允許服務(wù)提供商收取無爭議交易的費用，避免爭議解決過程影響正常交易開展。

　　12.監(jiān)管制度如何保障上述爭議解決機制有效發(fā)揮作用？

　　我國高度重視電子支付服務(wù)客戶權(quán)益保護，監(jiān)管制度要求電子支付服務(wù)提供商配合金融監(jiān)管總局建立完善金融糾紛非訴第三方解決機制，積極主動與消費者協(xié)商解決爭議，并對其受理爭議解決的渠道作出明確規(guī)定。此外，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例實施細則》《關(guān)于金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作安排的公告》等制度規(guī)定人民銀行、金融監(jiān)管總局按職責(zé)分工，分別接收轉(zhuǎn)辦非銀行支付機構(gòu)、銀行機構(gòu)的投訴爭議，或通過法律途徑解決未決爭議。

　　在爭議解決機制的建設(shè)方面，監(jiān)管制度要求電子支付服務(wù)提供商披露糾紛處理及投訴受理方式，及時處理差錯交易和客戶投訴。服務(wù)提供商受理爭議普遍采用電話、即時通訊等實時交互渠道，輔之以信函、電子郵件、網(wǎng)站留言等非實時交互渠道。

　　在保障爭議解決機制有效運轉(zhuǎn)方面，《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》規(guī)定，電子支付服務(wù)提供商應(yīng)當(dāng)設(shè)置專職部門負責(zé)爭議解決，確保有足夠的人力、物力開展工作，并定期向高級管理層、董（理）事會匯報相關(guān)工作，避免內(nèi)部多頭管理影響爭議處理效率。

　　在對爭議解決的救濟方面，中國人民銀行及其分支機構(gòu)設(shè)立投訴轉(zhuǎn)辦服務(wù)渠道，接收轉(zhuǎn)辦非銀行支付機構(gòu)電子支付用戶的投訴事項，并督促服務(wù)提供商處理；金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)統(tǒng)一接收轉(zhuǎn)辦對銀行機構(gòu)的投訴事項。此外，電子支付用戶在協(xié)商不成的情況下還可以通過仲裁、訴訟等方式化解糾紛。

　　第六篇 互操作性和促進競爭

　　13.不同的電子支付服務(wù)提供商之間是如何進行資金劃轉(zhuǎn)的？

　　銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)可通過具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)實現(xiàn)跨機構(gòu)資金轉(zhuǎn)移，以確保劃轉(zhuǎn)的安全性和合規(guī)性。一個銀行賬戶通?？梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子支付渠道，與另一個銀行賬戶進行資金收付，或與同名的支付賬戶進行充值、提現(xiàn)等特定類型的資金收付。一個支付賬戶或銀行賬戶也可以通過掃描二維碼等形式，與另一個支付賬戶或銀行賬戶進行消費、轉(zhuǎn)賬等特定類型的資金收付。

　　14.在保障電子支付服務(wù)提供商公平競爭和平等準(zhǔn)入方面，現(xiàn)有監(jiān)管制度有哪些主要規(guī)定？

　　我國《反壟斷法》《反不正當(dāng)競爭法》《公平競爭審查條例》《優(yōu)化營商環(huán)境條例》等法律法規(guī)為電子支付服務(wù)提供商公平競爭、各種所有制主體平等進入市場提供了堅實的法制基礎(chǔ)，并為新參與者進入市場后平等地獲取市場機會提供了制度保障。

　　電子支付相關(guān)法規(guī)制度在以上法規(guī)的基礎(chǔ)上，進一步明確了內(nèi)外資銀行、非銀行支付機構(gòu)和銀行卡清算機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，強調(diào)了公平競爭的原則，并在金融消保、支付創(chuàng)新、支付工具等規(guī)章制度中對支付產(chǎn)品、商業(yè)模式等具體事項的公平競爭作出了詳細規(guī)定。

　　15.對于不同的支付服務(wù)商提供電子支付服務(wù)是否適用相同的技術(shù)要求？

　　關(guān)于支付服務(wù)提供商開展電子支付業(yè)務(wù)所需的技術(shù)支持，我國的監(jiān)管制度設(shè)定了全面的強制性國家標(biāo)準(zhǔn)（GB）、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（JR)和相關(guān)信息安全管理要求，并平等適用于同一類型的支付服務(wù)提供商，包括且不限于支付外部接口、業(yè)務(wù)處理、身份驗證、授權(quán)級別、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)共享等方面的技術(shù)要求，以確保支付服務(wù)提供商公平競爭和安全運營。